Innovation

Vous souvenez-vous quand nous devions utiliser notre téléphone pour payer?

By Charlotte Hogg, CEO, Visa Europe

Dans dix ans, lorsque les « anciens » de la génération Z auront dépassé la quarantaine, nous pensons qu'ils diront :« Vous vous souvenez de l'époque où nous devions utiliser notre téléphone pour payer ? »

La technologie actuelle pose les bases d'une révolution du commerce, qui profitera à des milliards de commerçants, d'individus et d'économies. Mais elle n'est pas encore diffusée uniformément ni connectée de manière à offrir l'expérience utilisateur fluide que les plus jeunes générations et les suivants considèrent comme la norme¹.

Et si en vous connectant à votre banque, vous aviez accès à un tableau de bord digital qui vous permette de garder un contrôle total sur vos données ? Vous pourriez choisir quelles sources additionnelles seraient connectées à ce tableau de bord, et qui aurait accès à ce que vous voulez partager. Ainsi, en plus de vos transactions bancaires principales et de vos transactions par carte, ce tableau de bord pourrait également agréger d’autres types de données comme votre nombre de pas quotidiens, l'historique de votre localisation, votre calendrier ou le solde de vos points fidélité de votre café préféré. Il peut même s'agir de transactions effectuées sur plusieurs comptes, comme la carte de crédit que vous n'utilisez qu'en cas d'urgence. Toutes ces données seraient regroupées en un seul endroit, sans avoir à passer d'une application à l'autre.

Vous pourriez le paramétrer pour configurer vos choix de paiement. Par exemple, « au café, je veux utiliser d’abord mes points fidélité et régler le reste de mon compte principal ». Ou encore, « si je dépense plus de 250 euros, je veux faire un paiement en trois fois ».

Dans ce tableau de bord digital, où un mot de passe lié à vos données biométriques protègerait vos données, l'IA pourrait être utilisée pour vous offrir des conseils et des choix personnalisés, trouver des offres qui correspondent à vos préférences ou vous aider à économiser de l'argent. Les commerçants pourraient opter pour différentes façons de reconnaître la valeur, à l'exemple de certaines applications qui récompensent les utilisateurs par des points en fonction du nombre de pas qu'ils effectuent.

Nous nous sommes demandé quelles expériences certaines de ces innovations pourraient offrir aux consommateurs et aux petites entreprises. Nous nous sommes donc rendus à Chalk Coffee, un petit café indépendant de Chester, au Royaume-Uni, pour les tester auprès de leurs clients² :

Alors, le futur est-il déjà là ? Eh bien... en quelque sorte.

Les attentes pour des expériences de paiements fluides sont plus élevées que jamais. Et si la technologie existe pour y répondre, quels sont les freins à leur mise en place ? Principalement, les données. Il est essentiel de simplifier et de standardiser le partage des données, tout en offrant aux consommateurs et aux petites entreprises la possibilité de choisir.

Plus précisément, nous pensons que la démocratisation des données – la mise en place de mesures permettant aux consommateurs de contrôler les données qu'ils choisissent de partager, quand, comment et avec qui – va permettre de renforcer la confiance³. Une récente étude de Visa interrogeant 12 000 Européens a révélé que 69 % d'entre eux pensent que les entreprises tirent plus d'avantages de l'utilisation de leurs données qu'ils n'en tirent eux-mêmes⁴. Par ailleurs :

Ils s'intéressent davantage à la manière dont les données sont utilisées que des avantages personnels qu'ils en retireront

Lorsque les consommateurs ont davantage de contrôle sur l'utilisation des données, ils sont plus enclins à partager leurs données avec les entreprises pour qu'elles les utilisent de manière responsable.
Accorder aux consommateurs un contrôle plus important sur leurs données renforce la confiance qu'ils accordent aux entreprises qui adoptent cette approche⁵.

Et qu'en est-il de la disponibilité des données ? Bien que les « composants » existent indépendamment les uns des autres, il est possible de les réunir pour créer l’expérience utilisateur fluide et interconnectée que la technologie a le potentiel d'offrir.

Cette question implique également un certain principe de réalité. L'intelligence artificielle générative permet de nombreuses possibilités d'optimisation et de personnalisation. Mais nous avons tous vu ou entendu certains des résultats amusants ou étranges qu'elle peut produire aujourd'hui – l'expérience n'est pas toujours parfaite. Et avec la loi de Moore (imaginez un ordinateur ultra-rapide qui double en intelligence tous les deux ans) le temps nécessaire pour réaliser des améliorations rapides est de plus en plus court.

Tout le monde y trouve son compte

Ces avancées peuvent déjà profiter et profiteront aux individus, aux entreprises et aux économies. Nous avons effectué quelques recherches⁶ et fait des prévisions sur les avantages socio-économiques tangibles que ces innovations pourraient apporter.

Votre double numérique à votre service

Les Européens pourraient économiser jusqu'à 250 milliards d'euros supplémentaires chaque année s'ils adoptaient des outils de gestion digitale tels que l'IA pour les aider à gérer leurs finances. (Rien qu'au Royaume-Uni, cela représente entre 15 et 30 milliards de livres sterling !)⁷

La confiance reste un problème. 40 % des personnes interrogées ont déclaré qu'elles étaient moins susceptibles de confier leurs données personnelles à l'IA.
Mais la situation évolue. 36 % des personnes interrogées déclarent faire davantage confiance à l'IA aujourd'hui qu'il y a un an, et ce chiffre atteint 47 % chez les membres de la génération Z.
Et il ne s'agit pas seulement de nouveaux cas d'utilisation. Nous utilisons l'IA depuis des décennies pour protéger l'écosystème des paiements et prévenir la fraude. Un récent projet pilote révolutionnaire a montré comment l'IA pouvait permettre au Royaume-Uni d'économiser plus de 330 millions de livres sterling par an sur les fraudes et les escroqueries liées à l'APP.

Votre passeport personnel

Les protections biométriques – sur un wallet ou une pièce d'identité – pourraient réduire les frictions liées aux mots de passe et permettre aux entreprises britanniques et européennes de réaliser jusqu'à 43 milliards d'euros de chiffre d'affaires supplémentaire chaque année. La biométrie pourrait également réduire la fraude de 483 millions d'euros chaque année dans la même région.⁸

L'identification numérique et la biométrie peuvent faciliter les choses et protéger les personnes et les entreprises.
43 % des personnes interrogées ont déclaré qu'elles se sentiraient plus en sécurité en utilisant une protection biométrique qu'en recourant aux méthodes traditionnelles.
De plus, la biométrie pourrait libérer le potentiel des cartes d'identité numériques, en rendant les informations (avec le choix et le consentement) accessibles pour des expériences en ligne fluides afin de débloquer une multitude de services, des soins de santé aux services bancaires et au commerce en ligne, voire de remplacer la nécessité d'un passeport physique.

L'Impact des Nouvelles Options de Paiement

Un commerçant européen qui ajoute l’option Click to Pay lors du paiement en ligne pourrait augmenter son chiffre d'affaires de 30 %, ce qui entraînerait une hausse annuelle de 51 milliards d'euros des ventes des PME dans le secteur du commerce électronique au Royaume-Uni et dans l'Union européenne.⁹

Nous sommes passés de « signer, glisser et insérer », des expériences linéaires et traditionnelles, à de multiples façons d'interagir avec un commerçant ou un fournisseur de services.
A l’avenir, l'introduction éventuelle d'un tableau de bord digital flexible pourrait présenter des avantages. Il pourrait permettre aux vendeurs et aux consommateurs de personnaliser et de contrôler leurs choix et leurs conditions de paiement ou de partage de leurs données.
En outre, il pourrait être adaptable, comme l'intégration éventuelle de nouvelles formes de valeur telles que les points de fidélité, ou même le comptage des pas, ce qui offrirait plus de choix et de souplesse, étayée par des tokens.
60 % des personnes interrogées ont déclaré que si une entreprise n'offrait pas les options de paiement qu'elles préféraient, elles iraient acheter ailleurs.

Soyons phygitaux

Qu'il s'agisse de payer par geste, par la voix ou même en voiture – en utilisant la technologie connectée et la géolocalisation pour payer les péages, le carburant ou un café sur la route, le tout sans lâcher le volant – la finance embarquée sera la référence.

L'expérience de la prochaine génération est une intégration fluide dans le contexte et l'environnement d'une personne, sans qu'il soit nécessaire de passer d'une plateforme ou d'une application à l'autre. Elle pourrait même faire disparaître les frontières entre le physique et le numérique.¹⁰
L'innovation est essentielle ! 40 % des personnes interrogées ont déclaré qu'elles envisageraient de changer de banque si la leur n'offrait pas les dernières innovations et tendances.
Sans parler de la facilité d'utilisation. 14 % des personnes interrogées ont déclaré avoir déjà renoncé à un achat parce qu'elles ne voulaient pas se lever pour aller chercher leur carte physique.

De millions à des milliards de commerçants

67 % des PME européennes acceptent les paiements numériques et digitaux. Si nous comblions cet écart de 33 %, leur chiffre d'affaires cumulé augmenterait de plus de 200 milliards d'euros par an en termes réels (une fois qu'elles seraient digitalisées).¹¹

Aujourd'hui, n'importe qui peut devenir un commerçant en quelques clics.
L'IA peut aider ces « nano-vendeurs » à développer leurs activités, 71 % des PME et des entrepreneurs déclarant que si l'IA pouvait les aider à développer leurs activités, ils lui feraient confiance.
Dans l'ensemble, il sera plus important que jamais pour les entreprises de demain, d'avoir accès à une infrastructure et à des services qui s'adaptent à leurs besoins divers et évolutifs, en prenant en charge plusieurs devises, méthodes et plateformes de paiement tout en fournissant des services supplémentaires tels que l'analyse, la fidélisation et la prévention de la fraude.

Une technologie qui, il n'y a pas si longtemps, semblait sortir d'un film de science-fiction, pourrait être sur le point de débloquer des expériences plus fluides et des milliards de valeur économique en Europe. Et elle sera là avant que vous ne puissiez cligner des yeux !

-FIN-

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¹https://navigate.visa.com/europe/future-of-money/from-robot-avatars-to-ai-powered-football-boots-gen-alpha-share-visions-for-the-future/
²Les méthodes de paiement utilisées dans ce document sont fournies à titre de concept uniquement. Le contenu présenté est purement théorique et n'a aucune application dans la vie réelle. N'essayez pas de le mettre en œuvre ou de le reproduire. Les créateurs ne sont pas responsables des actions entreprises sur la base de ce contenu et Visa n'accepte aucune responsabilité pour les actions, les erreurs ou les décisions prises sur la base de ce contenu.
³Le « contrôle » et le « consentement » sont les principaux facteurs qui incitent les consommateurs à partager leurs données, par rapport à d'autres facteurs tels que l'image de marque, la réputation et les services appréciés. Étude Visa/A.T. Kearney sur la confidentialité des données (US N=5 215, UK N=5 252, AUS N=800, SG N=1 000, HK N=1 000, JP N-2 500, DE N=1 000). Sept 2019
⁴Monde (N= 34 600), Royaume-Uni (N=2 000), France (N=2 000), Allemagne (N=2 000), Espagne (N=2 000), Italie (N=2 000), Scandinavie (Danemark, Norvège, Suède) (N=2 000)
⁵Audit numérique Q31. Quelle est l'importance de chacun des facteurs suivants lorsque vous décidez d'autoriser ou non une entreprise à collecter et à utiliser des données vous concernant ? (Monde N=16 000)
⁶L'étude a été menée en mars et avril 2024 auprès de 8 000 consommateurs en France, en Italie, en Espagne, en Pologne, en Allemagne, en Suède et au Royaume-Uni. En outre, 516 décideurs professionnels britanniques ont été interrogés. Les données de Gen Pop ont été pondérées afin d'obtenir une approximation de la population adulte en fonction du sexe, du niveau d'éducation, de l'âge, de la race et de la région.
⁷Analyse et prévisions économiques réalisées par Morning Consult pour Visa en mai et juin 2024. Pour une méthodologie complète de chaque déclaration,
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⁸Analyse et prévisions économiques réalisées par Morning Consult pour Visa en mai et juin 2024. Pour une méthodologie complète de chaque déclaration,
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⁹Analyse et prévisions économiques réalisées par Morning Consult pour Visa en mai et juin 2024. Pour une méthodologie complète de chaque déclaration,
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¹⁰https://navigate.visa.com/europe/future-of-money/from-robot-avatars-to-ai-powered-football-boots-gen-alpha-share-visions-for-the-future/
¹¹Analyse et prévisions économiques réalisées par Morning Consult pour Visa en mai et juin 2024. Pour une méthodologie complète de chaque déclaration,
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